간편결제 확산과 PG사 시장 전망｜전자금융거래법 개정, 소액해외송금·스테이블코인 결제 전략
현금이나 카드를 꺼내지 않고 스마트폰으로 ‘터치 한 번’에 결제하는 것은 이제 일상이 되었는데요. 한국은행이 발표한 <2024년 상반기 지급결제 동향>에 따르면, 하루 평균 간편결제 이용 건수는 3,000만 건에 다다르고, 이용 금액은 1조 원을 넘어섰습니다. 이 거대한 흐름 뒤에는 소비자 결제를 대신 받아 판매자에게 정산하는 PG사(Payment Gateway)라는 핵심 인프라가 자리 잡고 있습니다.
1. 간편결제 확산과 함께 폭발 성장하는 PG 시장
간편결제 서비스의 확산은 곧 PG 시장의 성장으로 직결됩니다. PG사는 온라인 결제의 안전성과 편리성을 높이며, 결제망 운영·정산 관리·보안 인증까지 수행합니다. 이에 IT 기업, 금융사, 스타트업까지 PG 시장에 뛰어드는 추세가 두드러지고 있죠.
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하지만 성장만 있지는 않습니다. 지난해 발생한 ‘티메프 사태’ 이후, 전자금융거래법 개정안(일명 ‘티메프 방지법’)이 추진되면서 규제 환경이 급변하고 있기 때문입니다. 개정안 핵심은 PG사의 정산 대금을 전액 외부 기관에 의무적으로 위탁 관리하도록 하는 것인데요. 문제는 대규모 이커머스의 자체 PG는 규제 대상에서 제외된 반면, 전업 PG사만 강화된 규제를 받게 되면서 업계의 형평성 논란이 커졌습니다. 규제가 적용되면 PG사의 자금 운용 유연성이 낮아지고 비용이 늘어날 수 있어, 중소 PG사를 중심으로 부담이 가중될 것으로 보입니다.
2. 글로벌 확장과 소액해외송금, PG사의 새로운 성장축
규제라는 장벽에도 불구하고 PG 시장의 성장 잠재력은 여전합니다. 디지털 전환 가속화, 해외 직구와 글로벌 쇼핑몰의 성장으로 해외 결제 수요는 폭발적으로 늘고 있습니다. 이 과정에서 PG사가 주목하는 분야가 바로 소액해외송금과의 결합입니다.
기존 은행을 통한 해외 송금은 절차가 복잡하고 수수료가 높지만, PG사는 IT 기반 송금 솔루션을 통해 더 빠르고 저렴한 서비스를 제공할 수 있습니다. 특히 해외 구매대행, 크로스보더 이커머스, 해외 프리랜서 결제 시장에서 소액해외송금은 강력한 경쟁력이 됩니다. 해외 고객이 결제한 금액을 실시간에 가깝게 판매자 계좌로 송금해 주는 서비스는 기존 방식보다 효율성과 만족도가 높습니다.
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3. 스테이블코인 결제, 차세대 PG 시장의 혁신
최근 스테이블코인 결제가 차세대 글로벌 결제 수단으로 주목받고 있습니다. 스테이블코인은 달러 등 법정화폐와 가치가 연동돼 가격 변동이 거의 없다는 장점이 있습니다. 이 덕분에 해외 송금·결제 과정에서 환율 변동 위험을 줄이고, 수수료를 절감할 수 있습니다. 예를 들어, 한 나라에서 스테이블코인을 구매한 후 다른 나라에서 현지 화폐로 바꾸거나, 그대로 결제에 사용하는 방식입니다. 이는 기존 송금보다 간단하고, 처리 속도가 빠르며, 비용 부담도 적습니다.
국내에서는 다날이 BC카드와 협력해 외국인 전용 선불카드에 스테이블코인 결제 기능을 적용하는 방안을 검토 중입니다. 과거 블록체인 기반 ‘페이코인(PCI)’ 서비스를 운영한 경험을 살려 PG사 비즈니스를 확장하는 사례입니다. 다만, 금융당국의 명확한 규제 가이드라인이 마련돼야 본격 상용화가 가능할 것으로 보입니다.
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4. 규제와 혁신이 공존하는 PG 시장의 전략
앞으로의 PG 시장은 규제 강화, 글로벌 결제 확장, 소액해외송금과 스테이블코인 결제 같은 혁신 기술 도입이 동시에 진행될 것입니다. 따라서 PG사가 성공적으로 성장하려면 두 가지 전략이 필요합니다.
법률·규제 변화에 민첩하게 대응하는 체계 구축
둘째, 차세대 결제 기술을 조기에 도입한 시장 선점
법무법인 슈가스퀘어는 정보통신기술팀을 중심으로 최신 기술 혁신에 따른 법률 이슈들을 다루며, 금융기관 제재 대응을 비롯해 금융 분야에서 풍부한 경험을 쌓아왔습니다. PG사, 전자금융업, 소액해외송금업 등 핀테크 분야에 특화된 법률 자문 경험을 바탕으로, 인허가 절차·규제 대응·사업 구조 설계까지 원스톱으로 지원해드립니다.
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